בהמשך למאמרי הקודם: עתיד מעורפל: למה מקבלי קצבת נכות כללית נותרים ללא פנסיה?
היום אני אביא לכם מאמר שיפיל לכם את הלסת (סליחה על העברית העממית) אבל זה משהו שאני באופן אישי לא ידעתי והוא נכנס לקטגוריה של חיסכון והשקעות לנכים אבל לא רק אלא עבור כל אדם שמקבל גמלה מביטוח לאומי, אך במאמר זה אתמקד דווקא בנכים ובמקבלי קצבאות הנכות מביטוח לאומי.

השקעה בפיקדונות בנקאיים:

אתם מקבלים קצבת נכות מביטוח לאומי אבל מה גרים עם ההורים כי אין לכם באמת אופציה אחרת לגור בשכירות בגלל שמחיר השכירות יקר מאוד, והחלטתם לחסוך קצת כסף ליום סגריר וסגרתם בפיקדון הבנקאי סכום של כ- 10,000 שקלים. זהירות מוקש! הביטוח הלאומי כן מחשיב את "אירוע הפרעון" כהכנסה חודשית. נשמע לכם סינית? אני אסביר.איך ביטוח לאומי מחשב את זה...
10,000 שקלים חיסכון בבנק למשך שנה
כפול 4% ריבית על הפיקדון שהבנק נותן, התוצאה לחלק ל 100
הרווח הצפוי הינו 400 שח.
על הרווח יש מיסוי של 25% מס רווח הון (יש לבדוק עם יועץ מס בגין החזר מס בהתאם לכל אדם)
400 כפול 25% מס רווח הון לחלק ל 100 שווה 100 שקלים בחוסר כלומר:
400-100=300 שקלים חדשים רווח מהפקדון הבנקאי

הביטוח הלאומי לוקח את ה- 300 שקלים "הרווח מהפיקדון" בזמן הפרעון ומחלק אותם ב 12 חודשים וזה שווה ל- 25 שקלים בחודש

סכום ה 25 שקלים נחשב עדיין כהכנסה והביטוח הלאומי מתחשב בו לגבי ובה קצבת הנכות שתקבלו וההטבות השונות.

אתם בטח כעת צוחקים ואומרים נו באמת 25 שקלים תעשה לנו טובה... אבל למי שיש סכומים גבוהים יותר זה מורגש מאוד אם תקחו סכום של כ- 200 או 300 אלף שקלים שחסכתם או שקיבלתם בירושה מאחד ההורים או מסבא וסבתא הסכום הזה יכול להגיע גם לכמה אלפים שקלים בחודש כרווח מפקדון ואז זה מתחיל להיות משמעותי.

אז מה נעשה? לא נחסוך? למעשה המדינה לא מאפשרת לנכה שמקבל קצבת נכות לחסוך כסף לכל מטרה ופה אין עידוד של הנכים אלא דווקא שמים "מקל בגלגלים לנכים"

אבל רגע זה עוד לא סוף הסיפור 😊

אפשר לחסוך איך? נגלה לכם סוד:

בקופות החיסכון של חברות מבטחות "מחוץ לבנק" חברות הביטוח אני מתכוון ניתן לחסוך בין אם זה בקופות חסכון במסלולים סולידיים מאוד ובין אם בקופות גמל להשקעה.
שם בחברות האלו אתם תוכלו להכניס סכומי כסף גדולים יותר והרווח שמתקבל משם לא נחשב "כהכנסה" לעניין הביטוח הלאומי.

אתם שואלים איך זה הגיוני? לא הבנתם? אני אסביר...

שימו לב למשפט הבא: כל עוד שלא משכתם את הכסף של ההשקעה שלכם מחברת הביטוח אזי "אין זה נחשב להכנסה", אני אתן דוגמא למקרה שקצת הסתבכתם:

דן הפקיד 200,000 שקלים בקופת חיסכון בחברת ביטוח מסוימת במסלול כללי סולידי 100%, הרווח השנתי של הקופה עשה בשנה קלנדרית 5% את הביטוח הלאומי כרגע זה לא מעניין כי לא הייתה משיכה והרווחים לא מומשו ולכן אין פה באמת "אירוע משיכה", כל עוד שדן המשיך להפקיד לקופת החסכון כספים ולא משך ככה הוא הצליח להגדיל את ההון שלו באחוזים משמעותיים מבלי שקצבת הנכות שלו תפגע ומבלי לאבד את ההטבות הנלוות לקצבת הנכות.

המשמעות היא: שעדיף לנכה שמקבל קצבת נכות מביטוח לאומי לחסוך כספים בקופות ההשקעה בחברות הביטוח ולא בפקדונות הבנק משום שבפיקדון החיסכון הוא שנתי לרוב וגם הרווח ממנו זעום וקטן וגם כל אירוע של "פרעון" הוא נקרא "אירוע" ומתורגם "כהכנסה חודשית" בביטוח הלאומי. ובקופות ההשקעה בחברות הביטוח הכספים לא נמשכים פעם בשנה אלא רק מתי שהכספים נמשכו רק אז יש "אירוע משיכה" ואז ביטוח לאומי יכול לחשב אבל באירוע הזה הוא אירוע חד פעמי ולרוב ביטוח לאומי אינו מתחשב בו כפי שמתחשב באירועים קצרים.

מקווה שהמאמר עזר לכם, כי לי הוא עזר לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר, את המאמר הזה כתבתי לאחר שבדקתי כיצד אני יכול לחסוך כסף מבלי שתפגע לי קצבת הנכות חבל רק שהמחוקק לא מנגיש את המידע הזה לציבור הנכים כדי שאלו האחרונים יוכלו לחיות בצורה קצת יותר מכבדת ויוכלו גם כן לעזור למדינה, כן בהשקעות גם כן עוזרים למדינה.

אין באמור לעיל מהווה ייעוץ פיננסי והוא לא מהווה כהמלצה או כעידוד להשקעות או מסלולים כאלו ואחרים וכל האחריות תחול על הצופה בלבד. כל האמור לעיל הינו על דעת הכותב בלבד ולא מהווה המלצה לנקיטת פעולה כזו או אחרת.